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Cuánto costará y quién pagará el reflotamiento de CAM. Tras la intervención de la caja alicantina el pasado viernes, éstas son las grandes incógnitas que habrá que despejar (al margen del comprador) en las próximas semanas. La salud exacta de CAM sólo la conoce a día de hoy el Banco de España. El común de los mortales hace tiempo que perdió de vista a la entidad. El último informe anual auditado del grupo consolidado es de 2009. El activo total de CAM ronda los 72.000 millones, lo que significa que prácticamente el 25% de su balance son préstamos a inmobiliarias, así como viviendas y suelo adjudicado como consecuencia de impagos. La cartera de hipotecas a particulares suma 20.100 millones, pero, como sucede en el resto del sector, no supone un frente de elevado riesgo. Los últimos datos de morosidad de promotores suministrados por CAM, de septiembre de 2010, indican que la tasa de impagos está en el 9,47%. Son cifras que llaman la atención desde hace meses por estar muy por debajo de la media. La mora de promotores en el conjunto del sistema es del 14%. Algunos bancos están declarandotasas de hasta el 26%.

La mayoría de cajas y bancos han pasado las pruebas de estrés (sólo cinco suspensos). Pero las notas hubieran sido significativamente mejores de no haber sido por la “burbuja” del ladrillo. Es decir, las viviendas que no se venden (casi 700.000, según el INE) pesan mucho en los balances, demasiado. ¿Podría el Gobierno quedarse con esos pisos casi tóxicos de los bancos? La respuesta es no. Gómez entiende que los bancos y las cajas ya han segregado de su actividad esos activos “más comprometidos”, especialmente el suelo, del que el ministro dice que ha tenido un proceso especulativo “más excesivo” que el de las propias viviendas. De hecho, de las pruebas de estrés del pasado viernes se desprende que la bancapodría tener pérdidas de 46.703 millones por los créditos concedidos a empresas del sector inmobiliario y de la construcción.

La prioridad del Banco Sabadell, el único banco mediano que ha hecho una operación de concentración en España con la adquisición del Guipuzcoano, continúa siendo el crecimiento orgánico. De hecho, el plan Crea ha incrementado las altas de clientes particulares el 52%, y las de empresas, el 36%. El banco ha ganado 0,41 puntos de cuota de mercado en depósitos (3,5%), medio punto en transaccionalidad (4,39%), que viene muy bien a los ingresos por comisiones (crecen el 27% las de servicios, frente al 6,7% de la inversión o el 1,1% de gestión de activos, 13,9% total, en el primer semestre), 0,46 puntos en nóminas (2,52%), 0,33 en facturación de tarjetas (2,99%), ,096 en volumen de contratación de valores (4,09%), 1,53 puntos en crédito comercial (9,11%), 4,17 puntos en préstamos ICO (10,9%), y 0,02 puntos en créditos documentarios para exportación (23,52%).

Bankinter ha revolucionado el mercado crediticio con su nueva Hipoteca Sin Más, la primera hipoteca con garantía exclusiva de la vivienda. Es decir, en caso de impago, el titular no deberá responder con sus bienes, sino que podría saldar la deuda con el banco mediante la entrega de llaves del piso. Jacobo Díaz, subdirector general de la entidad, ve muy probable que otras entidades se sumen al carro de comercializar este tipo de hipotecas. Es probable que la morosidad siga creciendo. Aunque el ritmo de entradas de impagos se ha estabilizado,  los niveles de inversión crediticia siguen decreciendo, lo que puede traducirse en nuevos aumentos de la mora.

El 7 de julio entró en vigor el Real Decreto con el que el Ejecutivo elevaba el límite mínimo de sueldo no embargable por el banco durante el proceso de ejecución de una hipoteca. El nuevo umbral se situó en 960 euros, una vez y media el salario mínimo interprofesional, añadiendo en el caso de las familias 193 euros más por cada miembro del hogar sin ingresos o con ingresos por debajo del salario mínimo. Además, se aumentó el precio mínimo de adjudicación en subasta de las casas embargadas cuando no aparecen postores, pasando del 50 al 60%. Todo ello siempre y cuando se trate de la primera residencia de los afectados. El precio mínimo de adjudicación en la subasta de un inmueble embargado , “la subida del 50 al 60% significa trasladar esas pérdidas potenciales de los deudores a los bancos”, según afirma Carlos Terre, director del equipo de crédito estructurado de Fitch en Madrid.